海报新闻记者 孙杰报道 浙江省台州市的古老街道、纵横交错的小巷，蕴藏着中国金融界独特的传奇。它们是台州银行、浙江泰隆商业银行（以下简称“泰隆银行”）和浙江民泰商业银行（以下简称“民泰银行”）。这三家生于台州、长于台州的银行，凭借对邻里企业的深入了解和一碗汤，成为全国中小企业服务标杆。然而2025年结束一个月后，上述3家银行接连被监管部门罚款，台州“三精英小公司”再次引发舆论关注。其中，泰隆银行、民泰银行分别被中国人民银行浙江省分行、上海金融监管局巨额罚款715万元、533.6万元。三个曾经的“台州模式”的故事-著名的银行始于台州的古老街道。 20世纪80年代到90年代，台州民营经济如雨后春笋般生长。此时，台州城内小工厂、作坊如雨后春笋般涌现。他们需要钱，但无法吸引大银行的兴趣。于是，一群当地居民和熟悉当地企业的人士组成了城市信用联社（上述三家银行的前身）。他们不关心大银行关注的财务报表。相反，他们正在打破行业规则，建立基于“软数据”和非财务指标的新风险管理系统，使客户群体的财务需求变得脆弱。资产是可见的、可获取的和负担得起的。比如泰隆银行独有的“三品三表”验证，如老板性格验证、产品销售、抵押物、水表、电表、报关等。在发现的领导下呃陈晓军，台州银行经过不断的实践和探索，形成了一套“三产品、三板”。 “三件事要注意”和“三件事不要注意”的核心概念是关注个性、产品和现金流，而不是报表、抵押贷款或规模。民泰银行提出了一种独特的风险管理方法，称为“努吉战术”，其中包括“观察人们的性格、计算他们的真实账户、互相交谈”。这些“土办法”确实创造了奇迹。这些信用合作社在城市里走来走去，向邻居伸出援手。他们雇佣了大量专门负责会见人的信贷员。用当地人夸张的话来说，从申请贷款到还清，有时只需一顿饭。值得一提的是，这种基于地理位置和受欢迎程度的信任产生了令人惊讶的效率。据相关媒体报道，从2007年至2024年，泰龙银行总资产从118.97亿元增至4559.86亿元，复合增长率约为23.4%。台州银行总资产由183.4亿元增至4119.2亿元，复合增长率约20%。另外值得一提的是，得益于较高的复合增长率，才有可能在国家的各种财政整顿期间刻意保留3家银行。这三大银行如今已成为台州经济的“毛细血管”。他们与数千家小商户共存、繁荣，共同打造了全国闻名的“台州小额信贷、小额金融模式”。那些“美好的时光”正在慢慢消失。但过去的好处如今却成了负担。曾经依赖人力积累的“人类海洋战略”，如今已成为“难以逾越”的负担。以泰龙银行为例，根据该行2024年年报，泰龙银行总资产为4552024年底，总资产9.86亿元，员工总数13369人，其中营销人员占比56.67%。相比之下，总资产1.37万亿元的成都银行，员工仅有5337人。最直接的影响来自大银行的“紧缩攻击”。随着主要国有银行也开始关注市场的崩溃，加大力度提供低利率小额信贷，前邻居似乎有了更多选择。作为“小微金融标杆”，台州银行净息差仍为2.83%，而近期六大国有银行2025年上半年发放的小微企业综合贷款平均利率在3%以上，部分平均利率在3%以下。受此影响，2025年前三季度，泰龙银行营收、利润双倍增长，净利润下降6%以上。台州银行面临的压力更是显而易见我们。据该行披露的2025年第三季度报告显示，该行营收同比下降11.44%至84.32亿元，近10年来首次出现负增长。净利润290.4万元，延续此前下降趋势，较上年同期下降22.59%。 “三兄弟”中唯一的好消息是民泰银行，它是其成员中唯一实现销售额和利润较高的成员。但这并不意味着您可以高枕无忧。海报新闻记者指出，民泰银行2025年进行了两次增资（合计约6.9亿元），缓解资金压力。受此影响，该行资本充足率暂时止跌回升至12.31%。然而，这更多是治标不治本。这是因为高昂的运营成本（成本收入比超过50%）不断侵蚀资本积累能力。同时t截至2025年6月末，该行不良贷款率升至0.96%，不良贷款余额超过21亿元。更值得警惕的是，银行“显着贷款”余额已从2022年末的13.77亿元大幅上升至47.17亿元，这意味着未来银行资产质量下行压力将进一步加大。行业会继续深化或拥抱数字化吗？困难之中，变革迫在眉睫。在一些专家和学者看来，与全国性银行进行规模和价格竞争并不明智。中小城市商业银行最大的优势在于“地缘、人脉”，要深耕当地产业生态圈。全国工商联首席研究员、上海金融发展研究院副院长董思淼接受媒体采访时坦言我市中小商业银行面对下沉市场大银行的竞争，需要采取一些差异化策略，保持在小微金融领域的独特优势。大型银行在规模和资金成本方面具有优势，但小型银行也具有灵活性和地理优势。 “随着时代的变迁，城市商业银行的信贷顾问不再是简单地陪客户发放贷款，市场要求他们了解行业、了解技术、了解趋势。”一位业内人士告诉海报新闻，贷款背后可能有全产业链的分析报告。有时，一场悄然发生的数字革命正在席卷全国城市商业银行。精心积累的客户信息被输入到systemma中。以前根据经验确定的风险现在可以使用模型进行量化。作为浙江第一家城市商业银行鄂江省、宁波银行通过财富管理打造新的增长极。 2025年前三季度，该行手续费净收入48.5亿元，同比增长29.3%，位居国内城市商业银行第一，占其收入的8.82%。杭州银行把拓展零售金融、优化小微金融作为增长支柱，通过数字化、智能化转型持续打造差异化竞争优势。改变是困难的。对于习惯了面对面沟通的经验丰富的信贷员来说，需要时间和更大的决心来适应屏幕背后数据的世界，并将决策从“我认为”转变为“我看到数据”。不过，台州市的三家小微企业也在积极拥抱数字化。其中，泰隆银行试图打造一张用数据描绘肖像的“小尺度综合微地图”它的客户。台州银行通过“数字工厂”等工具直接干预企业的生产管理。民泰银行与华为云合作，打造创新、自主、全栈的云平台，全面提升资源配置和管理效率。事实上，台州“三大精英中小银行”的业绩波动是中国本土中小银行面对利率市场化、金融科技革命、主要银行竞争加剧的一个缩影。依赖高利润和人才的大规模扩张时代已经结束。不过，这并不意味着“台州模式”的终结。这片私营经济的沃土再次向过去的先驱者提出了挑战。其前行之路将为中国普惠金融的可持续发展留下新的注脚。